Založ si blog

Oplatí sa šetriť na kratšej poistnej dobe životnej poistky?

Klienti občas prídu s ponukou od konkurencie, ktorá na prvý pohľad vyzerá výhodnejšie, ako tá, ktorú dostali odo mňa. Jedným z takýchto prípadov je niekedy práve kratšia poistná doba. Pre poisťovňu je, samozrejme, menšie riziko zaviazať sa poistiť 30-ročného človeka na 10 rokov ako na 35 rokov, teda až do dôchodkového veku. Oplatí sa však takáto „úspora“? Odpoveď znie: jednoznačne nie. Dôvody si vysvetlíme v tomto článku.

eura-a-kalkulacka

Foto: autor

Prvým a tým hlavným dôvodom je to, že ak napr. v tridsiatke máte bezproblémový zdravotný stav, tak to nemusí platiť o 10 či 20 rokov. V krajnom prípade sa môže stať, že budete už nepoistiteľný. V tom lepšom prípade, ak váš zdravotný stav už nebude bezproblémový, vám poisťovňa navýši poistné pre zvýšené zdravotné riziko alebo dá výluky na niektoré poistné riziká. Tomu sa však môžete jednoducho vyhnúť, keď sa poistíte ešte aspoň relatívne mladý a zdravý a to až do dôchodkového veku. Nakoľko tak, ako je poisťovňa na jednej strane chránená zákonom v prípade, že poistený pri vstupe vedome klame o zdravotnom stave, tak aj vy, ako poistený, ste chránený v tom slova zmysle, že ak si raz dojednáte určitú poistnú dobu, tak vám poisťovňa nemôže zmluvu vypovedať skôr pre zhoršenie vášho zdravotného stavu. Vy ju však môžete zrušiť v podstate kedykoľvek. Viac v tomto článku.

 

Ako je to naozaj s finančnou úsporou si ukážeme na konkrétnom príklade. V nemenovanej poisťovni, ktorá má väčšinou cenovo bezkonkurenčnú cenu pripoistení, som spravil nasledujúce kalkulácie: Menil som vek a poistnú dobu poisteného. Poistné riziká a poistné sumy ostali nezmenené, a to nasledovne:

  • smrť (akákoľvek) 15 000 €,
  • smrť úrazom 15 000 €,
  • trvalé následky úrazom s progresiou až do 700 % – 30 000 €,
  • práceneschopnosť od 29. dňa – 15 €/denne,
  • kritické choroby (balíček 57 chorôb) – 15 000 €,
  • invalidný dôchodok s plnením už od 40 % invalidity – 300 € mesačne*

*(resp. 150 € pri ID 40 – 70 %).

 

Uvedené poistné sumy by som odporúčal pre klienta s čistým príjmom/výdavkami okolo 1000 € mesačne s deťmi prípadne hypotékou na krku (tu potom ešte treba dopoistiť smrť podľa výšky hypotéky, a to pripoistením s klesajúcou poistnou sumou, ktoré je násobne lacnejšie ako s fixnou). Ak ste mladý, bez záväzkov a v blízkej dobe to ani inak nevidíte, tak vám stačí aj PN, trvalé následky úrazom a kritické choroby. Rozhodne však neodporúčam ostať ani v takom prípade úplne bez poistky. Viac v tomto článku.

 

 

Vstupný vek Poistná doba Mesačné poistné v €
30 35 55,94
30 10 47,6
40 10 62,49
50 15 89,39

 

Z tabuľky je jasné aj bez nejakých ďalších prepočtov, že úspora na kratšej poistnej dobe je  len zdanie na prvý pohľad. Áno, zaplatíte síce prvých 10 rokov o nejakých 8 € mesačne menej (-14 %) oproti zmluve na 35 rokov do dôchodkového veku (65). No keď sa budete chcieť poistiť v štyridsiatke na ďalších 10 rokov tak isto, tak už zaplatíte o takmer 15 € mesačne viac (+31 %) oproti 10-ročnej zmluve v tridsiatke. Zmluva vám následne skončí v päťdesiatke a za predpokladu, že budete mať priaznivý zdravotný stav a poisťovňa vás bude chcieť poistiť na novú zmluvu si už zaplatíte o takmer 42 € mesačne viac, ako ste platili medzi vekom 30 a 40. To je už nárast o takmer 88 %. Ak by sme spočítali celkové zaplatené poistné, výhoda je jednoznačne na jednej trvalej zmluve uzavretej až do dôchodkového veku, ako na troch zmluvách uzavretých postupne na 10 rokov v 30., ďalších 10 v 40. a nakoniec 15 rokov v 50. roku života. Pre tých, ktorí si potrpia na presné čísla, ešte jedna tabuľka. Nech sa páči, rozdiel je v tomto prípade až takmer 6000 € za celých 35 rokov poistenia. Na kratšej poistnej dobe naozaj nemáte čo získať.

 

Poistné za celú dobu Kumulované poistné
30 ročný na 35 rokov 23 494,8 23 494,8
30 ročný na 10 rokov 5 712 X
40 ročný na 10 rokov 7 498,8 X
50 ročný na 15 rokov 16 090,2 29 301

10 dôvodov, prečo vás vaša životná poistka nepodrží v ťažkých chvíľach

18.05.2017

V praxi sa občas stretávam s ľuďmi, ktorí nadávajú na poisťovne, lebo im (resp. ich rodine, známym) životná poistka nepomohla v zložitých životných situáciách, ktorých dôvodom bol vážnejší viac »

Poistenie deti môže byť lacnejšie a výhodnejšie cez rizikovku

22.07.2013

Ponuka poisťovní sa za posledné roky zmenila a vy už nemusíte deti poistiť so sporením, ktorého výhodnosť je minimálne diskutabilná. Detí viete poistiť lacno a výhodne, a to nie len úrazovo viac »

Životné poistenie – 7 omylov

11.05.2013

Životné poistenie má dnes už väčšina ľudí, no málokto má uzavretý produkt, ktorý bude dostatočne spĺňať svoju funkciu v čase choroby či úrazu. Tento produkt si uzatvárame za účelom viac »

Austria Politics

Ukázali novú rakúsku vládu. Sľubuje prísnejšiu migračnú politiku či rýchlejšie deportácie

16.12.2017 20:07

Premiérom sa stane Sebastian Kurz, ktorý sa vo veku 31 rokov stane najmladším premiérom v rámci členských krajín únie.

srbsko, premiér, srbský premiér, alexander vučič, aleksandar vucic,

Srbský prezident dostal list, odosielateľ sa vyhráža miliardami guliek a smrťou tretiny národa

16.12.2017 19:21

List bol odoslaný z Nemecka a obsahuje aj narážky na úspešné chorvátske ofenzívy z polovice 90-tych rokov minulého storočia.

povodne, Torysa,

Rieka Uh na východe Slovenska nebezpečne stúpa, úrady situáciu monitorujú

16.12.2017 18:55

Rieka Uh pri Lekárovciach dosiahla hranicu 8 metrov, čo je už tretí stupeň povodňovej situácie, a stále stúpa.

katalansko

Katalánska kríza podkopáva španielsku ekonomiku

16.12.2017 16:27

Španielska centrálna banka mierne znížila odhady rastu domácej ekonomiky pre najbližšie dva roky.

cacko

Blog najmä o osobných financiách a finančnej gramotnosti. ekonomickesluzby.eu

Štatistiky blogu

Počet článkov: 15
Celková čítanosť: 52749x
Priemerná čítanosť článkov: 3517x

Autor blogu

Kategórie