Oplatí sa šetriť na kratšej poistnej dobe životnej poistky?

Klienti občas prídu s ponukou od konkurencie, ktorá na prvý pohľad vyzerá výhodnejšie, ako tá, ktorú dostali odo mňa. Jedným z takýchto prípadov je niekedy práve kratšia poistná doba. Pre poisťovňu je, samozrejme, menšie riziko zaviazať sa poistiť 30-ročného človeka na 10 rokov ako na 35 rokov, teda až do dôchodkového veku. Oplatí sa však takáto „úspora“? Odpoveď znie: jednoznačne nie. Dôvody si vysvetlíme v tomto článku.

Foto: autor

Prvým a tým hlavným dôvodom je to, že ak napr. v tridsiatke máte bezproblémový zdravotný stav, tak to nemusí platiť o 10 či 20 rokov. V krajnom prípade sa môže stať, že budete už nepoistiteľný. V tom lepšom prípade, ak váš zdravotný stav už nebude bezproblémový, vám poisťovňa navýši poistné pre zvýšené zdravotné riziko alebo dá výluky na niektoré poistné riziká. Tomu sa však môžete jednoducho vyhnúť, keď sa poistíte ešte aspoň relatívne mladý a zdravý a to až do dôchodkového veku. Nakoľko tak, ako je poisťovňa na jednej strane chránená zákonom v prípade, že poistený pri vstupe vedome klame o zdravotnom stave, tak aj vy, ako poistený, ste chránený v tom slova zmysle, že ak si raz dojednáte určitú poistnú dobu, tak vám poisťovňa nemôže zmluvu vypovedať skôr pre zhoršenie vášho zdravotného stavu. Vy ju však môžete zrušiť v podstate kedykoľvek. Viac v tomto článku.

Ako je to naozaj s finančnou úsporou si ukážeme na konkrétnom príklade. V nemenovanej poisťovni, ktorá má väčšinou cenovo bezkonkurenčnú cenu pripoistení, som spravil nasledujúce kalkulácie: Menil som vek a poistnú dobu poisteného. Poistné riziká a poistné sumy ostali nezmenené, a to nasledovne:

• smrť (akákoľvek) 15 000 €,
• smrť úrazom 15 000 €,
• trvalé následky úrazom s progresiou až do 700 % – 30 000 €,
• práceneschopnosť od 29. dňa – 15 €/denne,
• kritické choroby (balíček 57 chorôb) – 15 000 €,
• invalidný dôchodok s plnením už od 40 % invalidity – 300 € mesačne*

*(resp. 150 € pri ID 40 – 70 %).

Uvedené poistné sumy by som odporúčal pre klienta s čistým príjmom/výdavkami okolo 1000 € mesačne s deťmi prípadne hypotékou na krku (tu potom ešte treba dopoistiť smrť podľa výšky hypotéky, a to pripoistením s klesajúcou poistnou sumou, ktoré je násobne lacnejšie ako s fixnou). Ak ste mladý, bez záväzkov a v blízkej dobe to ani inak nevidíte, tak vám stačí aj PN, trvalé následky úrazom a kritické choroby. Rozhodne však neodporúčam ostať ani v takom prípade úplne bez poistky. Viac v tomto článku.

Z tabuľky je jasné aj bez nejakých ďalších prepočtov, že úspora na kratšej poistnej dobe je  len zdanie na prvý pohľad. Áno, zaplatíte síce prvých 10 rokov o nejakých 8 € mesačne menej (-14 %) oproti zmluve na 35 rokov do dôchodkového veku (65). No keď sa budete chcieť poistiť v štyridsiatke na ďalších 10 rokov tak isto, tak už zaplatíte o takmer 15 € mesačne viac (+31 %) oproti 10-ročnej zmluve v tridsiatke. Zmluva vám následne skončí v päťdesiatke a za predpokladu, že budete mať priaznivý zdravotný stav a poisťovňa vás bude chcieť poistiť na novú zmluvu si už zaplatíte o takmer 42 € mesačne viac, ako ste platili medzi vekom 30 a 40. To je už nárast o takmer 88 %. Ak by sme spočítali celkové zaplatené poistné, výhoda je jednoznačne na jednej trvalej zmluve uzavretej až do dôchodkového veku, ako na troch zmluvách uzavretých postupne na 10 rokov v 30., ďalších 10 v 40. a nakoniec 15 rokov v 50. roku života. Pre tých, ktorí si potrpia na presné čísla, ešte jedna tabuľka. Nech sa páči, rozdiel je v tomto prípade až takmer 6000 € za celých 35 rokov poistenia. Na kratšej poistnej dobe naozaj nemáte čo získať.