Ako vybrať a nastaviť poistenie hypotéky

Obrázok od Gerd Altmann z Pixabay

Podstatná väčšina ľudí je donútená financovať svoje bývanie formou hypotéky. Banka, ktorá vám požičia je chránená práve hodnotou vašej nehnuteľnosti. Ale čo vy? Neberte prvú ponuku poistenia, ktorú dostanete v banke už so žiadosťou o hypotéku. tzv. bankopoistenie je viazané priamo na úver s mnohými obmedzeniami a väčšinou aj podstatne drahšie, ako iné možnosti na trhu poistenia.

S týmto typom úveru na seba beriete záväzok na niekoľko desaťročí. Preto by ste mali dbať na kvalitné a dostatočné zabezpečenie svojej schopnosti ho splácať. Vážnejšia choroba, či úraz môžu výrazne ohroziť vašu schopnosť načas uhrádzať splátky. Prvú ponuku na poistenie hypotéky dostanete už v banke pred podpisom úverovej zmluvy. Zvyčajne je ponuka od spriaznenej – partnerskej poisťovne vašej banky. Čo však zďaleka nezvykne byť tá najvýhodnejšia ponuka na trhu. Nehovoriac o tom, že pani v banke sa skôr rozumie do bankových produktov, ako do správneho nastavenia takéhoto poistenia. V neposlednom rade si treba uvedomiť, že takéto poistenie je pevne naviazané na splátku úveru a prípadné poistné plnenie ide priamo banke.

Ako teda vybrať a nastaviť kvalitné a výhodné poistenie hypotéky?

• V prvom rade je potrebné poistenie smrti. Najmä vtedy, ak máte manžela/manželku a detí. Prípadne iných ľudí, ktorým chcete byt, či dom nechať.  Toto poistenie je výhodné dojednať s klesajúcou poistnou sumou. Nakoľko aj zostatok hypotéky bude časom klesať. Je to výrazne lacnejšie, ako s fixnou poistnou sumou. Poistnou sumou by mala byť výška (resp. aktuálny zostatok) hypotéky. Tú si môžete okrem pomeru 50/50 rozdeliť aj podľa pomeru výšky svojich príjmov.

• Trvalé následky úrazom. Ide o pomerne lacné, no pritom veľmi dôležité pripoistenie, či už hypotéku máte alebo nie. S veľkým úverom na krku, by poistná suma mala byť aspoň vo výške 50% výšky hypotéky, resp. delené dva, ak ste na splátky dvaja. Určite si ho dojednajte s progresívnou poistnou sumou (štandard je aspoň 400 % progresia) A splnením už od 1 % trvalých následkov úrazom.

• PN – resp. pripoistenie práceneschopnosti. Z pohľadu rizika splácania hypotéky asi to najdôležitejšie, čo by kvalitná zmluva mala obsahovať. Treba ju nastaviť minimálne na výšku splátky hypotéky. Ak ste sociálne poistení, tak dávka zo Sociálnej poisťovne, by mohla pokryť vaše ostatné výdavky.

• Kritické choroby – Ide o balík najčastejších vážnych chorôb, ktoré môžu zo strednodobého hľadiska naštrbiť váš rozpočet. Pri jeho výbere sa orientujte podľa množstva diagnóz obsiahnutých v balíku. Ide o pomerne drahšie poistenie, preto výšku poistnej sumy zrejme ovplyvní váš rozpočet a ochota priplatiť si za poriadnu poistku. Ak si to môžete dovoliť, nebolo by od vecí ísť s poistnou sumou až do výšky polovice zostatku hypotéky, resp. delené dva. Závisí to aj od toho, či si dojednáte „príbuzné“ pripoistenie invalidity alebo invalidného dôchodku a aké veľké sú vaše úspory.

• Invalidný dôchodok/invalidita – Tu si treba dať pozor, či ide len o invaliditu nad 70 % (lacnejšie, ale veľmi zriedkavé) alebo už nad 40 % (čo odporúčam). Pri hypotéke by som zvolil radšej mesačný invalidný dôchodok, nastavený na výšku splátky. Ide o drahšie pripoistenie, ale vďaka nemu budete môcť isto pokojnejšie spávať. Ak si ho dojednáte na dostatočnú poistnú sumu, tak nemusíte za každú cenu poisťovať aj kritické choroby, resp. stačí si ich už pripoistiť na nižšiu sumu. Dávka zo Sociálnej poisťovne možno pokryje vaše bežné výdavky, no určite nie aj splátku hypotéky.

• Nezamestnanosť – Osobne viem asi len o jednej poisťovni, ktorá umožňuje dojednať toto riziko. Aj to s dosť prísnymi poistnými podmienkami a pomerne vysokou cenou za takúto ochranu. Avšak trh umožňuje aj takéto zabezpečenie výpadku príjmov a pre niektorých ľudí môže stať za zváženie.

V neposlednom rade porovnávajte cenu za takéto zabezpečenie vašej schopnosti splácať hypotéku. Dôležité sú, samozrejme, aj výluky a iné detaily z poistných podmienok. Každopádne, odporúčam oprášiť vaše poistné zmluvy a porovnať si ich s odporúčaniami z tohto článku. Prípadne si nechať prepočítať cenu novej zmluvy a porovnať s existujúcou. Vo výsledku môžete byť lepšie ochránení v prípade vážnejších úrazov a chorôb a ešte aj ušetriť nemalé peniaze za výhodnejšie poistenie.