Založ si blog

Ako si vybrať najvýhodnejšiu hypotéku?

V tomto článku sa budem venovať úverom zabezpečeným nehnuteľnosťou, tzv. hypotékam. Poďme si ich najprv rozdeliť a zoradiť od tých najlacnejších po najdrahšie. Nikto vám nedá lepší úrok ako štátom a bankou dotovaný produkt – hypotekárny úver pre mladých, ďalej nasleduje účelová hypotéka na bývanie (kúpu, rekonštrukciu, výstavbu apod. ). Vyššie úroky sú pri tzv. amerických hypotékach – pri tomto type úveru nemusíte dokladovať účel použitia peňazí, niektoré banky dokonca ponúkajú aj americkú hypotéku bez dokladovania príjmu. Tá je, samozrejme, najdrahšia. Od tohto typu sú drahšie už len hypotéky od tzv. „ nebankoviek“, ktorým sa podľa možností treba vyhnúť.

 

Pozrime sa teda, kto má nárok na zvýhodnený hypotekárny úver pre mladých. Základné podmienky sú:

• vek 18 až 35 rokov

• príjem u jedného žiadateľa do 1 030,90 EUR a a viacerí žiadatelia 2 061,80 € (aktuálne od 1.10.2012 do 31.12.2012)

Výhody hypotéky pre mladých :

• ročná úroková sadzba je nižšia o 3 % dotáciu (2 % štát + 1 % banka)

• možnosť kedykoľvek počas splácania hypotéky požiadať o odklad splátky istiny alebo o zníženie splátky až na 50% na dobu 2 rokov pri narodení dieťaťa (do 3 mesiacov)

čo porovnať pri výbere hypotéky ?

• úrokovú sadzbu
• poplatok za poskytnutie úveru

• poplatok za vedenie úverového účtu

Nakoniec nám najviac napovie celková zaplatená suma a RPMN (ročná percentuálna miera nákladov), kde sú už zahrnuté všetky poplatky spojené s úverom. Práve preto môže byť porovnávanie len tzv. „čistého úroku“ zavádzajúce. Častým marketingovým ťahom bánk sú akcie na odpustenie vstupného poplatku, nakoniec však takáto ponuka nemusí byť ani zďaleka najvýhodnejšia. Pri porovnaní bánk je dobre pozrieť sa aj na rôzne iné poplatky a zmluvné podmienky.

To, v ktorej banke napokon bude hypotéka najlacnejšia, závisí od viacerých faktorov, najmä však od bonity klienta (tá je spravidla posudzovaná podľa príjmu, veku, povolania, typu a dĺžky pracovnej zmluvy…). Na záver si banka klienta preverí cez úverový register, kde zistí, či už bral niekedy úver a či ho aj riadne splácal.

Neexistuje na trhu univerzálna banka, vhodná pre všetkých ľudí. Niektoré sú benevolentnejšie pre menej bonitných klientov, iné by takémuto klientovi neposkytli úver vôbec, niektorá banka je zas ochotná poskytnúť úver vo výške 100 % hodnoty nehnuteľnosti, iná nanajvýš 70 %. To isté platí aj o klientoch. Niekto potrebuje spomínaných 100 % hodnoty nehnuteľnosti aj za cenu vyššieho úroku, ďalší možno potrebuje úver len do výšky 50 % hodnoty nehnuteľnosti, má stabilnú prácu, dobrý príjem a vtedy oprávnene požaduje čo najnižšiu úrokovú sadzbu.

Poslednou záležitosťou, ktorá sa pri hypotéke rieši, je fixácia úroku. Nikto vám so 100 % istotou nepovie, na koľko rokov bude najlepšie úrok zafixovať, pretože to by musel vedieť predpovedať vývoj inflácie a úrokových sadzieb bánk. Aj pri fixácii je treba individuálne zvážiť ponuku banky a ochotu klienta riskovať pri kratšej fixácii, alebo radšej mať dlhšiu dobu stabilnú splátku za cenu, že medzičasom úroky poklesnú. Osobne by som odporúčal radšej dlhšiu fixáciu (aspoň 3 – 5 rokov), ktorá je momentálne u viacerých bánk aj výhodnejšia ako kratšie fixácie.

Každý by si mal dobre zvážiť nastavenie doby splatnosti a mesačnej splátky tak, aby boli splátky jeho úverov v dlhodobo udržateľnom pomere k príjmu. To znamená, že je lepšie dať si o niečo nižšiu splátku úveru a dlhšiu splatnosť. Potom v prípade, že budete neskôr schopní hypotéku splácať rýchlejšie, akceptuje väčšina bánk bezplatné mimoriadne splátky.

V prípade, že máte viacero úverov, je vhodné porozmýšľať o výhodnosti refinancovať ich jediným väčším úverom s výhodnejším úrokom a len jedným poplatkom za vedenie úverového účtu, čím sa dajú v niektorých prípadoch ušetriť aj stovky eur mesačne. Ale o tom podrobnejšie niekedy nabudúce.

Vždy má zmysel porovnať si ponuku čo možno najväčšieho počtu bánk. Pri tomto porovnávaní a celom procese s výberom najvhodnejšej hypotéky Vám vie množstvo času a peňazí ušetriť nezávislý finančný sprostredkovateľ. Nezávislý, znamená že by mal spolupracovať s väčšinou bánk , ktoré poskytujú tento produkt.

www.ekonomickesluzby.eu

5 najdôležitejších rizík, ktoré musí mať vaša životná poistka!

14.04.2024

Úloha kvalitného životného poistenia je zabezpečiť vás po finančnej stránke, keď dôjde k ťažkému úrazu alebo vážnej choroby. Prípadne vašu rodinu, ľudí závislých od vášho príjmu. Mnoho ľudí si to však neuvedomuje a zameriava sa na poistenie drobných rizík. Pár dní v nemocnici, pár týždňov na PN, by mal každý ľahko zvládnuť zo svojej finančnej rezervy. [...]

Ako vybrať a nastaviť poistenie hypotéky

04.12.2020

Podstatná väčšina ľudí je donútená financovať svoje bývanie formou hypotéky. Banka, ktorá vám požičia je chránená práve hodnotou vašej nehnuteľnosti. Ale čo vy? Neberte prvú ponuku poistenia, ktorú dostanete v banke už so žiadosťou o hypotéku. tzv. bankopoistenie je viazané priamo na úver s mnohými obmedzeniami a väčšinou aj podstatne drahšie, ako iné možnosti [...]

Oplatí sa šetriť na kratšej poistnej dobe životnej poistky?

17.10.2017

Klienti občas prídu s ponukou od konkurencie, ktorá na prvý pohľad vyzerá výhodnejšie, ako tá, ktorú dostali odo mňa. Jedným z takýchto prípadov je niekedy práve kratšia poistná doba. Pre poisťovňu je, samozrejme, menšie riziko zaviazať sa poistiť 30-ročného človeka na 10 rokov ako na 35 rokov, teda až do dôchodkového veku. Oplatí sa však takáto [...]

karlova ves, električka, bratislava, Segnerovsa

V Karlovej Vsi zrazila električka chodkyňu, skončila v nemocnici

23.04.2024 11:18

Polícia chodcom zdôrazňuje, že sú povinní dať električke prednosť aj na neriadených priechodoch pre chodcov.

kalamita, lykožrút, Čierny Balog

Mimoriadnu situáciu pre lykožrúta rozšírili aj na okresy Revúca a Detva

23.04.2024 10:56

Na lykožrútovú kalamitu v okolí Čierneho Balogu upozornili lesníci začiatkom marca.

medveď, svit

Po cyklistickom chodníku vo Svite sa pohyboval medveď

23.04.2024 10:43

Mesto Svit v Popradskom okrese vyzýva obyvateľov i návštevníkov na opatrnosť.

sunak

Rada Európy aj OSN kritizujú plány Británie na deportácie migrantov do Rwandy

23.04.2024 10:35

Migrantov by mali deportovať bez ohľadu na ich pôvod, ak prídu do Británie nelegálne.

cacko

Blog najmä o osobných financiách a finančnej gramotnosti. ekonomickesluzby.eu jaroslavcacko@gmail.com www.facebook.com/profile.php?… 15 rokov praxe vo finančníctve. Vysokoškolské vzdelanie na Ekonomickej univerzite Bratislava, odbor Finančné riadenie podniku ukončené obhajobou diplomovej práce na tému Životné poistenie na Slovensku.

Štatistiky blogu

Počet článkov: 17
Celková čítanosť: 326151x
Priemerná čítanosť článkov: 19185x

Autor blogu

Kategórie