Ing. Jaroslav Čačko EKONOMICKÉ SLUŽBY

V praxi sa občas stretávam s ľuďmi, ktorí nadávajú na poisťovne, lebo im (resp. ich rodine, známym) životná poistka nepomohla v zložitých životných situáciách, ktorých dôvodom bol vážnejší úraz či choroba. To následne, samozrejme, viedlo k výpadku príjmu aj dodatočným výdavkom súvisiacim s liečbou. Takíto ľudia už následne často na životné poistenie zanevrú úplne.

Ďalšou kategóriou sú ľudia, ktorým sa ešte, vďakabohu, nič vážnejšie nestalo. Platia si poistky, no ešte nevedia o tom, že tá ich im nepomôže v prípade úrazu tak, ako od nej podvedome očakávajú. Ľudia, bohužiaľ, často ani nevedia, za čo poriadne platia a finančná gramotnosť je podľa rôznych testovaní podstatne nižšia, ako si to mnohí Slováci a Slovenky o sebe vnútorne myslia. Preto som sa rozhodol spísať 10 asi najčastejších dôvodov, pre ktoré životné poistky, s ktorými sa stretávam v praxi, nebudú dostatočnou ochranou.

1. Nemáte pripoistenú práceneschopnosť (PN). Ak vás postihne vážnejší úraz či choroba, ktorá vás na niekoľko mesiacov vyradí z práce, budete potrebovať vykryť rozdiel medzi čistou mzdou a dávkou zo Sociálnej poisťovne. Faktom však zostáva, že mnoho poistiek (niekedy ešte len návrhov od konkurencie), ktoré sa ku mne dostali na posúdenie, toto pripoistenie vôbec neobsahovali.
2. Nemáte pripoistené trvalé následky úrazom (TNÚ) s progresiou. Môžem povedať, že väčšina ľudí aspoň toto pripoistenie dojednané má. Už niečo iné je, či aj na dostatočnú sumu (odporúča sa minimálne 3 – 5-násobok ročného príjmu + progresívne plnenie).
3. Nemáte pripoistené kritické choroby (KCH). Pri vážnejšej chorobe vám môže príjem vypadnúť aj na niekoľko rokov, prípadne sa rapídne znížiť z dôvodu zdravotných problémov. Špeciálna či zahraničná liečba tiež nebýva zadarmo. Preto sa odporúča pripoistiť si kritické choroby (ako rôzne typy rakoviny, infarkt a množstvo ďalších podľa balíčkov poisťovní), a to minimálne na ročný príjem. Ideálne 2 – 3-ročný. Určite si porovnajte rozsah balíčkov poisťovní – nie je jedno, či ich tam je ledva 10 alebo vyše 50 (aj keď niektoré môžu byť v jednej poisťovni spojené v jednej diagnóze a v inej rozpísané do dvoch či troch).
4. Máte to poistené, ale na nedostatočné poistné sumy. Poistku ste uzavreli pred 10 – 20 rokmi. Medzitým sa zmenila hodnota peňazí aj vaša životná situácia (napr. ste zobrali úvery, máte deti, zvýšili sa vám s príjmom aj výdavky). A vaša zmluva neobsahuje ani indexáciu. Teda automatické navyšovanie poistných zmlúv o poistné sumy aj poistné, zvyčajne o úroveň inflácie. Výhodou indexácie je, že sa neskúma zmena zdravotného stavu. Preto ak to produkt umožňuje, odporúčam ju dojednať. Inak je potrebné raz za niekoľko rokov zmluvu oprášiť. Pri väčšom navýšení poistných súm si vás však poisťovňa znovu preverí cez „zdravotný dotazník“, preto už na začiatku odporúčam radšej mierne pridať na poistných sumách (napr. ak plánujete čoskoro úver a podobne).
5. Klamali ste v zdravotnom dotazníku. Poisťovňa pred vaším vstupom do poistenia skúma váš zdravotný stav. Ak ste niečo vedome zatajili (zistia si to aj po dlhých rokoch zo zdravotnej karty) v tom lepšom prípade vám budú krátiť poistné plnenie, v horšom nebudú plniť nič a v najhoršom vás môžu obviniť z pokusu o poistný podvod.
6. Nepoistili ste sa až do dôchodkového veku. Ak vás poisťovňa príjme do poistenia na dohodnutú poistnú dobu na základe pravdivo vyplneného zdravotného dotazníka na začiatku poistenia. Už vás nemôže odmietnuť, zmluvu zrušiť a podobne, ak sa vám zdravotný stav o rok, dva, desať, či dvadsať rokov zhorší. Preto všeobecne odporúčam poistiť sa až do dôchodkového veku.
7. Nemáte ďalšie pripoistenia, z ktorých očakávate poistné plnenia, ak sa niečo stane. Ľudia niekedy napr. absolvujú chirurgický zákrok typu – operácia apendixu, tzv. slepého čreva, strávia zvyčajne v nemocnici už len pár dní (doba hospitalizácie sa neustále skracuje), no z poisťovne nedostanú nič a sú sklamaní z poistky. Váš výpadok príjmu bol minimálny, nemáte ani trvalé následky, no ak aj v takom prípade očakávate plnenie z poisťovne, tak si jednoducho pripoistite aj chirurgický zákrok či hospitalizáciu v nemocnici. Poisťovne ponúkajú množstvo pripoistení a je len na vás, koľko ste ochotní potom platiť. Za spomenutie stojí poistenie v nezamestnanosti, ktoré je dosť nezvyčajné (aj prísne podmienky), ale minimálne jedna poisťovňa ho ponúka. Čo sa týka poistenia invalidity alebo mesačného invalidného dôchodku, tak tá je nepriamo už vyriešená poistením kritických chorôb a trvalých následkov úrazom, čo je podstatná väčšina prípadov, keď môže dôjsť k invalidite. Pozor si dávajte na „pekné ponuky“ obsahujúce invaliditu, no až nad 70 %, čo sú naozaj ťažké stavy a osobne by som v takom prípade zvážil radšej navýšenie poistných súm TNÚ a KCH, či PN. Ak ste ochotní si priplatiť za toto pomerne drahšie pripoistenie (najmä mesačný invalidný dôchodok), odporúčam skôr ten s plnením už od 40 % invalidity, aj keď je, samozrejme, ešte drahší.
8. Poistku máte so sporením. O tomto sa už na internete popísalo veľa a nechcem to v tomto článku nejako viac rozoberať. Snáď zvýrazním najmä ten problém, že niekto vás psychologicky naláka na poistku, v rámci ktorej aj sporíte a niečo dostanete aj keď sa vám nič nestane. Problém je však v tom, že takéto poistky sú často, ako zvyknem hovoriť, také „mačkopsy“ – ani to dom nestráži, ani myší nechytá. Inak povedané, poistenie často neobsahuje najdôležitejšie riziká a ak áno, tak na nedostatočné sumy a sporenie je nevýhodné, podstatne drahšie, ako bez poisťovne cez samostatný produkt s nižšími vstupnými aj priebežnými poplatkami. Na záver dodám len toľko: očakávate, že keď nehavarujete ani vám neukradnú auto a podobne, poisťovňa vám vráti časť peňazí z havarijného poistenia? Najskôr nie. Tak prečo to potom stále množstvo ľudí chce od životného poistenia? Neoplatí sa to, čísla nepustia, akurát dáte viac zarobiť poisťovni a sprostredkovateľovi.
9. Poistenie smrti nepokryje záväzky a výpadok príjmu. Ak máte napríklad hypotéku, je výhodné poistiť si smrť na klesajúcu sumu, čo je podstatne lacnejšie, ako na fixnú. Nezabúdajte však na úvery pri nastavení životného poistenia ani na blízkych, ktorí sú závislí od vášho príjmu. Naopak, ak ste slobodní, bez záväzkov (resp. váš majetok prevyšuje záväzky), nepotrebujete toto pripoistenie. Ak áno, tak na minimum.

Bonusový dôvod – síce všetko máte v poriadku, ale zbytočne platíte za jeden z drahších poistných produktov na trhu. Tento desiaty dôvod už nie je taký, ktorý by vás sklamal pri poistnej udalosti. No rozdiely v cenách komplexného poistenia sú niekedy aj vyše 50 %, a to za dobu poistenia 20 – 30 rokov môže byť už pekný balík peňazí. Pritom vôbec nemusí platiť, že lacnejšia poisťovňa má horšie poistné podmienky ako drahšia alebo celkovo servis a prístup pri poistnej udalosti. Pre rýchly príklad: ak v jednej poisťovni stojí poistenie rodiny 100 € mesačne a inde v podstate taký istý balík 65 € mesačne, tak ročne ide už o rozdiel 420 €, za 10 rokov 4 200 €, za 20 rokov 8 400 € a za 30 rokov 12 600 €! To sú už pekné balíky peňazí, čo poviete? Preto si nechajte porovnať viacero produktov a zvážte aj porovnanie súčasnej poistky s aktuálnymi ponukami na trhu. Tu je však rada nad zlato – ak sa vám medzičasom zhoršil zdravotný stav, starú zmluvu nerušte až do akceptovania novej. Inak vám hrozí, že nebudete poistení lacnejšie, ale vôbec.