Založ si blog

Oplatí sa šetriť na kratšej poistnej dobe životnej poistky?

Klienti občas prídu s ponukou od konkurencie, ktorá na prvý pohľad vyzerá výhodnejšie, ako tá, ktorú dostali odo mňa. Jedným z takýchto prípadov je niekedy práve kratšia poistná doba. Pre poisťovňu je, samozrejme, menšie riziko zaviazať sa poistiť 30-ročného človeka na 10 rokov ako na 35 rokov, teda až do dôchodkového veku. Oplatí sa však takáto „úspora“? Odpoveď znie: jednoznačne nie. Dôvody si vysvetlíme v tomto článku.

eura-a-kalkulacka

Foto: autor

Prvým a tým hlavným dôvodom je to, že ak napr. v tridsiatke máte bezproblémový zdravotný stav, tak to nemusí platiť o 10 či 20 rokov. V krajnom prípade sa môže stať, že budete už nepoistiteľný. V tom lepšom prípade, ak váš zdravotný stav už nebude bezproblémový, vám poisťovňa navýši poistné pre zvýšené zdravotné riziko alebo dá výluky na niektoré poistné riziká. Tomu sa však môžete jednoducho vyhnúť, keď sa poistíte ešte aspoň relatívne mladý a zdravý a to až do dôchodkového veku. Nakoľko tak, ako je poisťovňa na jednej strane chránená zákonom v prípade, že poistený pri vstupe vedome klame o zdravotnom stave, tak aj vy, ako poistený, ste chránený v tom slova zmysle, že ak si raz dojednáte určitú poistnú dobu, tak vám poisťovňa nemôže zmluvu vypovedať skôr pre zhoršenie vášho zdravotného stavu. Vy ju však môžete zrušiť v podstate kedykoľvek. Viac v tomto článku.

 

Ako je to naozaj s finančnou úsporou si ukážeme na konkrétnom príklade. V nemenovanej poisťovni, ktorá má väčšinou cenovo bezkonkurenčnú cenu pripoistení, som spravil nasledujúce kalkulácie: Menil som vek a poistnú dobu poisteného. Poistné riziká a poistné sumy ostali nezmenené, a to nasledovne:

  • smrť (akákoľvek) 15 000 €,
  • smrť úrazom 15 000 €,
  • trvalé následky úrazom s progresiou až do 700 % – 30 000 €,
  • práceneschopnosť od 29. dňa – 15 €/denne,
  • kritické choroby (balíček 57 chorôb) – 15 000 €,
  • invalidný dôchodok s plnením už od 40 % invalidity – 300 € mesačne*

*(resp. 150 € pri ID 40 – 70 %).

 

Uvedené poistné sumy by som odporúčal pre klienta s čistým príjmom/výdavkami okolo 1000 € mesačne s deťmi prípadne hypotékou na krku (tu potom ešte treba dopoistiť smrť podľa výšky hypotéky, a to pripoistením s klesajúcou poistnou sumou, ktoré je násobne lacnejšie ako s fixnou). Ak ste mladý, bez záväzkov a v blízkej dobe to ani inak nevidíte, tak vám stačí aj PN, trvalé následky úrazom a kritické choroby. Rozhodne však neodporúčam ostať ani v takom prípade úplne bez poistky. Viac v tomto článku.

 

 

Vstupný vek Poistná doba Mesačné poistné v €
30 35 55,94
30 10 47,6
40 10 62,49
50 15 89,39

 

Z tabuľky je jasné aj bez nejakých ďalších prepočtov, že úspora na kratšej poistnej dobe je  len zdanie na prvý pohľad. Áno, zaplatíte síce prvých 10 rokov o nejakých 8 € mesačne menej (-14 %) oproti zmluve na 35 rokov do dôchodkového veku (65). No keď sa budete chcieť poistiť v štyridsiatke na ďalších 10 rokov tak isto, tak už zaplatíte o takmer 15 € mesačne viac (+31 %) oproti 10-ročnej zmluve v tridsiatke. Zmluva vám následne skončí v päťdesiatke a za predpokladu, že budete mať priaznivý zdravotný stav a poisťovňa vás bude chcieť poistiť na novú zmluvu si už zaplatíte o takmer 42 € mesačne viac, ako ste platili medzi vekom 30 a 40. To je už nárast o takmer 88 %. Ak by sme spočítali celkové zaplatené poistné, výhoda je jednoznačne na jednej trvalej zmluve uzavretej až do dôchodkového veku, ako na troch zmluvách uzavretých postupne na 10 rokov v 30., ďalších 10 v 40. a nakoniec 15 rokov v 50. roku života. Pre tých, ktorí si potrpia na presné čísla, ešte jedna tabuľka. Nech sa páči, rozdiel je v tomto prípade až takmer 6000 € za celých 35 rokov poistenia. Na kratšej poistnej dobe naozaj nemáte čo získať.

 

Poistné za celú dobu Kumulované poistné
30 ročný na 35 rokov 23 494,8 23 494,8
30 ročný na 10 rokov 5 712 X
40 ročný na 10 rokov 7 498,8 X
50 ročný na 15 rokov 16 090,2 29 301

2. pilier. Pre koho je vhodný a pre koho skôr nie?

28.05.2024

Pokiaľ ste ešte nedosiahli vek 40 rokov, môžete dobrovoľne vstúpiť do druhého piliera dôchodkového zabezpečenia. Pre čerstvých absolventov je už nejaký ten čas povinný a keď si do stanoveného termínu nevyberú konkrétnu DSS, bude im automaticky pridelená. Výstup momentálne nie je možný. No predpokladá sa, že to ľavicová vláda umožní. Nakoľko v tomto [...]

Mám ALS! Ale nečakám na smrť. Podnikám, plánujem a verím, že sa dožijem liečby!

02.05.2024

Viete čo je ALS? Ja som ešte v októbri 2021 nevedel. Neurodegeneratívne ochorenie, priemerná dĺžka života 2-5 rokov Iba 10% pacientov s touto chorobou sa dožije desať rokov od spustenia prvých príznakov. Obrovskou výnimkou bol známy vedec Steven Hawking. Jemu ALS diagnostikovali keď mal len 21 a dožil sa 76. Takže prežil neuveriteľných 55 rokov! Medzi tým stihol [...]

5 najdôležitejších rizík, ktoré musí mať vaša životná poistka!

14.04.2024

Úloha kvalitného životného poistenia je zabezpečiť vás po finančnej stránke, keď dôjde k ťažkému úrazu alebo vážnej choroby. Prípadne vašu rodinu, ľudí závislých od vášho príjmu. Mnoho ľudí si to však neuvedomuje a zameriava sa na poistenie drobných rizík. Pár dní v nemocnici, pár týždňov na PN, by mal každý ľahko zvládnuť zo svojej finančnej rezervy. [...]

Peter Pellegrini

Prieskum SANEP o dôvere k politikom: Len jednému viac ľudí dôveruje ako nedôveruje

30.05.2024 07:00

Zuzana Čaputová je stále v prvej trojke politikov s najväčšou dôverou, Ivan Korčok je na tom lepšie ako Michal Šimečka, vyplýva z prieskumu SANEP-u.

Európsky parlament / EP /

Prieskum SANEP po atentáte: Kto má najväčšiu šancu dostať sa do europarlamentu? Hore je to tesné

30.05.2024 07:00

Poslancov zo Slovenska do Európskeho parlamentu by podľa aktuálneho prieskumu spoločnosti SANEP poskladalo šesť politických strán.

Ruský útok, Charkov, požiar, hasiči, vojna na Ukrajine, hypermarket

ONLINE: Charkov bol opäť pod paľbou, bilancia úderu zo soboty sa vyšplhala na 19 mŕtvych

30.05.2024 06:10, aktualizované: 06:41

Ruská armáda opätovne zaútočila na Charkov, vypálila naň najmenej osem striel.

Litva, NATO

Rusi testujú hranice NATO v Pobaltí. Čo urobí Západ?

30.05.2024 06:00

Šéf Kremľa Vladimir Putin v roku 2016 vyhlásil, že sám nevie, kde sa končia hranice Ruska. Zároveň povedal, že to bol vtip. Smeje sa ešte niekto?

cacko

Blog najmä o osobných financiách a finančnej gramotnosti. ekonomickesluzby.eu jaroslavcacko@gmail.com www.facebook.com/profile.php?… 15 rokov praxe vo finančníctve. Vysokoškolské vzdelanie na Ekonomickej univerzite Bratislava, odbor Finančné riadenie podniku ukončené obhajobou diplomovej práce na tému Životné poistenie na Slovensku. Bakalárska práca Porovnanie Veľkej hospodárskej krízy (1929-45) s Ekonomickou krízou 2008-13.

Štatistiky blogu

Počet článkov: 19
Celková čítanosť: 329002x
Priemerná čítanosť článkov: 17316x

Autor blogu

Kategórie