Založ si blog

Ako vybrať a nastaviť poistenie hypotéky

Obrázok od Gerd Altmann z Pixabay

Obrázok od Gerd Altmann z Pixabay

Podstatná väčšina ľudí je donútená financovať svoje bývanie formou hypotéky. Banka, ktorá vám požičia je chránená práve hodnotou vašej nehnuteľnosti. Ale čo vy? Neberte prvú ponuku poistenia, ktorú dostanete v banke už so žiadosťou o hypotéku. tzv. bankopoistenie je viazané priamo na úver s mnohými obmedzeniami a väčšinou aj podstatne drahšie, ako iné možnosti na trhu poistenia.

 

S týmto typom úveru na seba beriete záväzok na niekoľko desaťročí. Preto by ste mali dbať na kvalitné a dostatočné zabezpečenie svojej schopnosti ho splácať. Vážnejšia choroba, či úraz môžu výrazne ohroziť vašu schopnosť načas uhrádzať splátky. Prvú ponuku na poistenie hypotéky dostanete už v banke pred podpisom úverovej zmluvy. Zvyčajne je ponuka od spriaznenej – partnerskej poisťovne vašej banky. Čo však zďaleka nezvykne byť tá najvýhodnejšia ponuka na trhu. Nehovoriac o tom, že pani v banke sa skôr rozumie do bankových produktov, ako do správneho nastavenia takéhoto poistenia. V neposlednom rade si treba uvedomiť, že takéto poistenie je pevne naviazané na splátku úveru a prípadné poistné plnenie ide priamo banke.

 

Ako teda vybrať a nastaviť kvalitné a výhodné poistenie hypotéky?

 

  • V prvom rade je potrebné poistenie smrti. Najmä vtedy, ak máte manžela/manželku a detí. Prípadne iných ľudí, ktorým chcete byt, či dom nechať.  Toto poistenie je výhodné dojednať s klesajúcou poistnou sumou. Nakoľko aj zostatok hypotéky bude časom klesať. Je to výrazne lacnejšie, ako s fixnou poistnou sumou. Poistnou sumou by mala byť výška (resp. aktuálny zostatok) hypotéky. Tú si môžete okrem pomeru 50/50 rozdeliť aj podľa pomeru výšky svojich príjmov.

 

  • Trvalé následky úrazom. Ide o pomerne lacné, no pritom veľmi dôležité pripoistenie, či už hypotéku máte alebo nie. S veľkým úverom na krku, by poistná suma mala byť aspoň vo výške 50% výšky hypotéky, resp. delené dva, ak ste na splátky dvaja. Určite si ho dojednajte s progresívnou poistnou sumou (štandard je aspoň 400 % progresia) A splnením už od 1 % trvalých následkov úrazom.

 

  • PN – resp. pripoistenie práceneschopnosti. Z pohľadu rizika splácania hypotéky asi to najdôležitejšie, čo by kvalitná zmluva mala obsahovať. Treba ju nastaviť minimálne na výšku splátky hypotéky. Ak ste sociálne poistení, tak dávka zo Sociálnej poisťovne, by mohla pokryť vaše ostatné výdavky.

 

  • Kritické choroby – Ide o balík najčastejších vážnych chorôb, ktoré môžu zo strednodobého hľadiska naštrbiť váš rozpočet. Pri jeho výbere sa orientujte podľa množstva diagnóz obsiahnutých v balíku. Ide o pomerne drahšie poistenie, preto výšku poistnej sumy zrejme ovplyvní váš rozpočet a ochota priplatiť si za poriadnu poistku. Ak si to môžete dovoliť, nebolo by od vecí ísť s poistnou sumou až do výšky polovice zostatku hypotéky, resp. delené dva. Závisí to aj od toho, či si dojednáte „príbuzné“ pripoistenie invalidity alebo invalidného dôchodku a aké veľké sú vaše úspory.

 

  • Invalidný dôchodok/invalidita – Tu si treba dať pozor, či ide len o invaliditu nad 70 % (lacnejšie, ale veľmi zriedkavé) alebo už nad 40 % (čo odporúčam). Pri hypotéke by som zvolil radšej mesačný invalidný dôchodok, nastavený na výšku splátky. Ide o drahšie pripoistenie, ale vďaka nemu budete môcť isto pokojnejšie spávať. Ak si ho dojednáte na dostatočnú poistnú sumu, tak nemusíte za každú cenu poisťovať aj kritické choroby, resp. stačí si ich už pripoistiť na nižšiu sumu. Dávka zo Sociálnej poisťovne možno pokryje vaše bežné výdavky, no určite nie aj splátku hypotéky.

 

  • Nezamestnanosť – Osobne viem asi len o jednej poisťovni, ktorá umožňuje dojednať toto riziko. Aj to s dosť prísnymi poistnými podmienkami a pomerne vysokou cenou za takúto ochranu. Avšak trh umožňuje aj takéto zabezpečenie výpadku príjmov a pre niektorých ľudí môže stať za zváženie.

V neposlednom rade porovnávajte cenu za takéto zabezpečenie vašej schopnosti splácať hypotéku. Dôležité sú, samozrejme, aj výluky a iné detaily z poistných podmienok. Každopádne, odporúčam oprášiť vaše poistné zmluvy a porovnať si ich s odporúčaniami z tohto článku. Prípadne si nechať prepočítať cenu novej zmluvy a porovnať s existujúcou. Vo výsledku môžete byť lepšie ochránení v prípade vážnejších úrazov a chorôb a ešte aj ušetriť nemalé peniaze za výhodnejšie poistenie. 

2. pilier. Pre koho je vhodný a pre koho skôr nie?

28.05.2024

Pokiaľ ste ešte nedosiahli vek 40 rokov, môžete dobrovoľne vstúpiť do druhého piliera dôchodkového zabezpečenia. Pre čerstvých absolventov je už nejaký ten čas povinný a keď si do stanoveného termínu nevyberú konkrétnu DSS, bude im automaticky pridelená. Výstup momentálne nie je možný. No predpokladá sa, že to ľavicová vláda umožní. Nakoľko v tomto [...]

Mám ALS! Ale nečakám na smrť. Podnikám, plánujem a verím, že sa dožijem liečby!

02.05.2024

Viete čo je ALS? Ja som ešte v októbri 2021 nevedel. Neurodegeneratívne ochorenie, priemerná dĺžka života 2-5 rokov Iba 10% pacientov s touto chorobou sa dožije desať rokov od spustenia prvých príznakov. Obrovskou výnimkou bol známy vedec Steven Hawking. Jemu ALS diagnostikovali keď mal len 21 a dožil sa 76. Takže prežil neuveriteľných 55 rokov! Medzi tým stihol [...]

5 najdôležitejších rizík, ktoré musí mať vaša životná poistka!

14.04.2024

Úloha kvalitného životného poistenia je zabezpečiť vás po finančnej stránke, keď dôjde k ťažkému úrazu alebo vážnej choroby. Prípadne vašu rodinu, ľudí závislých od vášho príjmu. Mnoho ľudí si to však neuvedomuje a zameriava sa na poistenie drobných rizík. Pár dní v nemocnici, pár týždňov na PN, by mal každý ľahko zvládnuť zo svojej finančnej rezervy. [...]

Election 2024 Trump

Koľko zarábajú v USA ochrankári, ktorí strážia aj Trumpa, a čo musia zvládnuť? Ich predchodcovia odhaľovali falošné doláre

14.07.2024 18:00

Adept na ochrankára v najvýkonnejšom veku musí zvládnuť 55 kľukov za minútu, aby dostal najlepšiu známku. Čo sa týka žien, kľukov má byť 40.

PREZIDENT: Prevzatie Prezidentského paláca

Rozdelenie nám škodí. Zmierime sa s tým, že iný názor nie je existenčná hrozba?

14.07.2024 18:00

Diskutovali by sme s každým, a nemyslíme si, že „iné” názory sú nebezpečné, aj keď občas môžu byť hlúpe. Je naša ochota skutočná? Sme naozaj takí tolerantní? Zapojte sa do diskusie!

Ústava Slovenskej republiky / Ústava SR /

O prípadnej zmene ústavy sa môže podľa Takáča hovoriť najskôr na jeseň. Stohlová: Ide o zástupný problém

14.07.2024 17:47

Možnosť zmeny Ústavy spomenul nedávno premiér Robert Fico ako hrádzu voči progresívnym a liberálnym ideológiám.

Donald Trump

Zinscenované? Po atentáte na Trumpa sa začali raketovo šíriť konšpirácie. Polícia mala o strelcovi echo krátko pred útokom

14.07.2024 16:45, aktualizované: 17:12

Tajná služba vyšetruje, ako sa strelec dostal k Trumpovi tak blízko. Exprezident vyzval Američanov, aby sa zjednotili.

cacko

Blog najmä o osobných financiách a finančnej gramotnosti. ekonomickesluzby.eu jaroslavcacko@gmail.com www.facebook.com/profile.php?… 15 rokov praxe vo finančníctve. Vysokoškolské vzdelanie na Ekonomickej univerzite Bratislava, odbor Finančné riadenie podniku ukončené obhajobou diplomovej práce na tému Životné poistenie na Slovensku. Bakalárska práca Porovnanie Veľkej hospodárskej krízy (1929-45) s Ekonomickou krízou 2008-13.

Štatistiky blogu

Počet článkov: 19
Celková čítanosť: 330509x
Priemerná čítanosť článkov: 17395x

Autor blogu

Kategórie