Založ si blog

Ako vybrať a nastaviť poistenie hypotéky

Obrázok od Gerd Altmann z Pixabay

Obrázok od Gerd Altmann z Pixabay

Podstatná väčšina ľudí je donútená financovať svoje bývanie formou hypotéky. Banka, ktorá vám požičia je chránená práve hodnotou vašej nehnuteľnosti. Ale čo vy? Neberte prvú ponuku poistenia, ktorú dostanete v banke už so žiadosťou o hypotéku. tzv. bankopoistenie je viazané priamo na úver s mnohými obmedzeniami a väčšinou aj podstatne drahšie, ako iné možnosti na trhu poistenia.

 

S týmto typom úveru na seba beriete záväzok na niekoľko desaťročí. Preto by ste mali dbať na kvalitné a dostatočné zabezpečenie svojej schopnosti ho splácať. Vážnejšia choroba, či úraz môžu výrazne ohroziť vašu schopnosť načas uhrádzať splátky. Prvú ponuku na poistenie hypotéky dostanete už v banke pred podpisom úverovej zmluvy. Zvyčajne je ponuka od spriaznenej – partnerskej poisťovne vašej banky. Čo však zďaleka nezvykne byť tá najvýhodnejšia ponuka na trhu. Nehovoriac o tom, že pani v banke sa skôr rozumie do bankových produktov, ako do správneho nastavenia takéhoto poistenia. V neposlednom rade si treba uvedomiť, že takéto poistenie je pevne naviazané na splátku úveru a prípadné poistné plnenie ide priamo banke.

 

Ako teda vybrať a nastaviť kvalitné a výhodné poistenie hypotéky?

 

  • V prvom rade je potrebné poistenie smrti. Najmä vtedy, ak máte manžela/manželku a detí. Prípadne iných ľudí, ktorým chcete byt, či dom nechať.  Toto poistenie je výhodné dojednať s klesajúcou poistnou sumou. Nakoľko aj zostatok hypotéky bude časom klesať. Je to výrazne lacnejšie, ako s fixnou poistnou sumou. Poistnou sumou by mala byť výška (resp. aktuálny zostatok) hypotéky. Tú si môžete okrem pomeru 50/50 rozdeliť aj podľa pomeru výšky svojich príjmov.

 

  • Trvalé následky úrazom. Ide o pomerne lacné, no pritom veľmi dôležité pripoistenie, či už hypotéku máte alebo nie. S veľkým úverom na krku, by poistná suma mala byť aspoň vo výške 50% výšky hypotéky, resp. delené dva, ak ste na splátky dvaja. Určite si ho dojednajte s progresívnou poistnou sumou (štandard je aspoň 400 % progresia) A splnením už od 1 % trvalých následkov úrazom.

 

  • PN – resp. pripoistenie práceneschopnosti. Z pohľadu rizika splácania hypotéky asi to najdôležitejšie, čo by kvalitná zmluva mala obsahovať. Treba ju nastaviť minimálne na výšku splátky hypotéky. Ak ste sociálne poistení, tak dávka zo Sociálnej poisťovne, by mohla pokryť vaše ostatné výdavky.

 

  • Kritické choroby – Ide o balík najčastejších vážnych chorôb, ktoré môžu zo strednodobého hľadiska naštrbiť váš rozpočet. Pri jeho výbere sa orientujte podľa množstva diagnóz obsiahnutých v balíku. Ide o pomerne drahšie poistenie, preto výšku poistnej sumy zrejme ovplyvní váš rozpočet a ochota priplatiť si za poriadnu poistku. Ak si to môžete dovoliť, nebolo by od vecí ísť s poistnou sumou až do výšky polovice zostatku hypotéky, resp. delené dva. Závisí to aj od toho, či si dojednáte „príbuzné“ pripoistenie invalidity alebo invalidného dôchodku a aké veľké sú vaše úspory.

 

  • Invalidný dôchodok/invalidita – Tu si treba dať pozor, či ide len o invaliditu nad 70 % (lacnejšie, ale veľmi zriedkavé) alebo už nad 40 % (čo odporúčam). Pri hypotéke by som zvolil radšej mesačný invalidný dôchodok, nastavený na výšku splátky. Ide o drahšie pripoistenie, ale vďaka nemu budete môcť isto pokojnejšie spávať. Ak si ho dojednáte na dostatočnú poistnú sumu, tak nemusíte za každú cenu poisťovať aj kritické choroby, resp. stačí si ich už pripoistiť na nižšiu sumu. Dávka zo Sociálnej poisťovne možno pokryje vaše bežné výdavky, no určite nie aj splátku hypotéky.

 

  • Nezamestnanosť – Osobne viem asi len o jednej poisťovni, ktorá umožňuje dojednať toto riziko. Aj to s dosť prísnymi poistnými podmienkami a pomerne vysokou cenou za takúto ochranu. Avšak trh umožňuje aj takéto zabezpečenie výpadku príjmov a pre niektorých ľudí môže stať za zváženie.

V neposlednom rade porovnávajte cenu za takéto zabezpečenie vašej schopnosti splácať hypotéku. Dôležité sú, samozrejme, aj výluky a iné detaily z poistných podmienok. Každopádne, odporúčam oprášiť vaše poistné zmluvy a porovnať si ich s odporúčaniami z tohto článku. Prípadne si nechať prepočítať cenu novej zmluvy a porovnať s existujúcou. Vo výsledku môžete byť lepšie ochránení v prípade vážnejších úrazov a chorôb a ešte aj ušetriť nemalé peniaze za výhodnejšie poistenie. 

Oplatí sa šetriť na kratšej poistnej dobe životnej poistky?

17.10.2017

Klienti občas prídu s ponukou od konkurencie, ktorá na prvý pohľad vyzerá výhodnejšie, ako tá, ktorú dostali odo mňa. Jedným z takýchto prípadov je niekedy práve kratšia poistná doba. Pre poisťovňu je, samozrejme, menšie riziko zaviazať sa poistiť 30-ročného človeka na 10 rokov ako na 35 rokov, teda až do dôchodkového veku. Oplatí sa však takáto [...]

10 dôvodov, prečo vás vaša životná poistka nepodrží v ťažkých chvíľach

18.05.2017

V praxi sa občas stretávam s ľuďmi, ktorí nadávajú na poisťovne, lebo im (resp. ich rodine, známym) životná poistka nepomohla v zložitých životných situáciách, ktorých dôvodom bol vážnejší úraz či choroba. To následne, samozrejme, viedlo k výpadku príjmu aj dodatočným výdavkom súvisiacim s liečbou. Takíto ľudia už následne často na životné poistenie [...]

Poistenie deti môže byť lacnejšie a výhodnejšie cez rizikovku

22.07.2013

Ponuka poisťovní sa za posledné roky zmenila a vy už nemusíte deti poistiť so sporením, ktorého výhodnosť je minimálne diskutabilná. Detí viete poistiť lacno a výhodne, a to nie len úrazovo cez rizikové životné poistenia. V prvom rade by som chcel pripomenúť, že omnoho dôležitejšie, ako poistenie vašich detí, je poistenie vás – rodičov. Dôvody sú [...]

vlaky, Banská Štiavnica, pravidelné spoje, stopka

Štiavničania a dochádzajúci študenti sú znechutení: vlaky tu nepotrebujú len turisti

04.12.2022 17:00

Železničná stanica v banskom meste bude počas pracovného týždňa prázdna. Pravidelné spoje tam dostali stopku.

Ukrajina / Vojak / Zbraň / Puška / Samopal /

Syna otráveného agenta Litvinenka chceli naverbovať do armády

04.12.2022 15:38

Bývalého ruského agenta a prebehlíka na stranu Západu zavraždili v roku 2006 v Londýne rádioaktívnym prvkom polónium 210.

Veronika Remišová, Marián Viskupič

Remišová obvinila SaS. Snažia sa zlomiť poslancov, aby hlasovali za pád vlády: Podľa Viskupiča opäť klame

04.12.2022 15:15

Ani vlastná mať im nerozumie. Čo vlastne chcú? Pýta sa šéfka Za ľudí Veronika Remišová.

Michal Šipoš

Šipoš pripustil diskusiu o zmenách v rozpočte

04.12.2022 14:30

Šimečka a Tomáš majú okrem chýbajúcich výdavkových limitov výhrady aj k rozsahu všeobecnej pokladničnej správy.

cacko

Blog najmä o osobných financiách a finančnej gramotnosti. ekonomickesluzby.eu

Štatistiky blogu

Počet článkov: 16
Celková čítanosť: 321438x
Priemerná čítanosť článkov: 20090x

Autor blogu

Kategórie